En la actualidad, una de las principales preocupaciones de las empresas es el manejo adecuado de las finanzas, ya que obtener un crédito bancario puede ayudar a la expansión o acelerar el estancamiento. Por lo tanto, es muy importante analizar cuándo es necesario solicitarlo. De esta forma, si no tienes conocimiento de cómo te evalúan las entidades financieras, las 5 c del crédito serán la respuesta a tus dudas.
El análisis previo para otorgar un crédito es todo un campo que engloba factores relevantes y determinantes para la toma de decisiones. Así pues, no esperes que te agarren desprevenido y sin una planeación y control real de tus finanzas. Aprende cuáles son las 5 c del crédito y obtendrás las herramientas para estar seguro de la aprobación de tus créditos.
¿Qué son las cinco c del crédito?
Las 5 c del crédito es un sistema utilizado por las instituciones bancarias para medir y estudiar la solvencia financiera de los prestatarios. En otras palabras, es un conjunto de conceptos sobre los cuales un banco se basa para aprobar o rechazar un préstamo.
Al saber qué son las 5 c del crédito, los prestamistas han reducido el riesgo de pérdida de fondos y han encontrado herramientas para sobrellevar y enfrentar de la mejor manera a la falta de pago por demoras en el tiempo, intereses y más. Las 5 c del crédito empresarial son una de las herramientas más empleadas para superar los desafíos del sistema de créditos.
De esta forma, el prestamista puede revisar los informes detallados del historial crediticio y validar cómo es su comportamiento de deudas, gastos y de compras, ya que para una entidad es importante tener claro si el aspirante a recibir un crédito tiene una planificación respecto a los gastos y a la forma en la que destina sus activos.
Cuáles son las 5 c del crédito
Tener una buena posición a nivel financiero es una de las claves más cruciales para que al solicitar un préstamo o crédito las instituciones bancarias lo aprueben sin tener inconvenientes. Sin embargo, estas entidades evalúan mucho más que el comportamiento como prestatario, es por ello que es fundamental que sepas para qué sirven las 5 c del crédito y por qué las usan como referencia.
1. Carácter
Para obtener un financiamiento es necesario que el banco o prestamista pueda percibir que la persona a financiar es de carácter confiable y cumple con sus obligaciones. Es decir, la primera de las 5 c del crédito se refiere a la reputación e historial crediticio que tiene el individuo con respecto al pago de sus deudas.
Tu carácter es importante para las entidades bancarias, por ello, la mejor manera de dominarlo y hacer una gestión correcta de las bases del crédito es crear una relación sólida con los bancos locales con los que deseas mantener tratos financieros. De esta forma, podrás obtener mejores créditos e intereses.
2. Capacidad
El método de las 5 c del crédito consiste en hacer un análisis detallado del solicitante, es por ello que la capacidad juega un papel fundamental, ya que a partir de esto una entidad determina las posibilidades que tendrá para pagar un crédito o préstamo. Este análisis se hace por medio de los gastos, los ingresos y las deudas, lo que quiere decir que evalúan todo tu score crediticio antes de procesar tu solicitud.
El puntaje de créditos facilita los estados del flujo de efectivo en tu negocio o en tus finanzas personales, por ello, la opción de pagar tus deudas al tiempo correcto será tu carta de entrada para aumentar tu capacidad de endeudamiento llevando una relación adecuada con tus ingresos.
3. Capital
Las 5 c del crédito bancario destacan por tomar en cuenta todos los procesos de un prestatario, como es el caso del término «capital», el cual se refiere a la cantidad de dinero que ha invertido el empresario en su negocio. Es un hecho que a las organizaciones bancarias les agrada ver que las personas también tienen iniciativas propias para sacar adelante sus negocios.
Lo que significa que mientras más recursos propios tengas invertidos, mayores serán las oportunidades bancarias que te van a presentar. Pero, ¿cómo es posible esto? Fácil, el individuo demuestra que su capacidad de incumplimiento es nula. Por lo tanto, si deseas que un banco confíe en ti, ten guardados tus registros de inversión y el flujo de tu capital de trabajo.
4. Collateral (Garantía)
Este es un punto conocido como el aval o garantía de cualquier activo del cual dispongas para asegurar el préstamo que estás solicitando, esto puede referirse a muebles e inmuebles como locales, edificios, casa o carros. Es decir, la C «Collateral» de las 5 c ‘s del crédito usará estos bienes como parte de pago en caso de que el prestatario incumpla con las obligaciones del crédito.
No obstante, existen algunas entidades financieras que no requieren hacer uso de las garantías, pero aumentan las tasas de interés para proteger sus activos. Otro podría ser aquellas instituciones que aceptan el inventario como parte de las formas para cobrar el préstamo si el empresario no puede hacerlo con un capital propio.
5. Condiciones
El análisis de las 5 c del crédito permite a los bancos o prestamistas determinar si una persona tiene las condiciones necesarias para solicitar un producto financiero. Con esta C se estudian dos escenarios: en primer lugar, se investiga cuál es la situación del negocio y cómo se va a utilizar el préstamo y, en segundo lugar, se evalúa cómo es el entorno de la empresa y la capacidad de pago que tiene.
Los bancos toman decisiones de préstamo teniendo en cuenta las condiciones económicas, generales, geográficas, industriales y de mercado del país o región. Por lo tanto, es más probable que un banco apruebe un préstamo para una inversión con un propósito específico que para una inversión sin fundamentos.
¿6 c de crédito?
Es posible que hayas escuchado que existe una sexta c de crédito, algunos la asocian con la C de «Confianza» y otros con la C «Crédito», sin embargo, en sus argumentos engloban los mismos principios, los cuales se tratan de que para que un prestamista decida liberar un préstamo debe sentir confianza por el prestatario y que este pueda responder a sus inquietudes.
Es decir, si tu solicitud de préstamo refleja que la empresa es profesional, tiene una buena reputación, tiene un buen historial crediticio y que los estados financieros muestran una posición favorable financiera.
Tener este conocimiento indicará la estabilidad del cliente, debido a que si una persona que tiene problemas financieros muchas veces seguidas, puede desarrollar problemas con sus finanzas que le impidan pagar las deudas.
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Importancia de las 5 c del crédito
Las entidades bancarias tratan de reducir el riesgo de crédito de los prestatarios mediante la realización de verificaciones del historial crediticio de las personas y empresas que solicitan nuevas cuentas o préstamos.
El proceso se basa en observar cinco factores clave denominados «las 5 c del crédito» que sirven como una herramienta que ayuda a adelantarse a los hechos y predecir la probabilidad de incumplimiento de pago de un prestatario.
Ahora bien, no existe una regla que especifique el uso obligatorio de las cinco c del crédito, pero la mayoría de los prestamistas revisan la mayor parte de la información obtenida por este método antes de aprobar un crédito.
En el mundo financiero se mide el puntaje crediticio de manera diferente, tomando tanto el estudio cuantitativo como el cualitativo. Si bien cada institución financiera utiliza una variedad de métodos para determinar la solvencia crediticia, la mayoría de los prestamistas ponen más énfasis en la capacidad y condiciones del prestatario.
Pero entonces, ¿cuál es el papel de las 5 C? Se trata de comprender cuánta experiencia y estructura necesitan los clientes para administrar mejor y hacer crecer su negocio. Recordamos aquí que cuando tramitamos un producto bancario, no solo buscamos que puedan seguir consumiendo créditos y préstamos, sino que con el tiempo, el objetivo será encontrar y obtener una relación comercial exitosa.
Palabras finales
Trabajar cada día para mejorar tu puntaje crediticio será la manera más fácil de hacer que tu proceso de solicitud de préstamos siempre sea favorable. Las 5 c del crédito te ayudan a conocer dónde está tu debilidad financiera, lo que puede servirte de manera significativa al momento de tramitar un producto bancario.
¿Y tú que esperas para mejorar tu relación con el consumo de tus créditos y beneficios bancarios?
